O brasileiro cada vez mais tem buscado diversificar e conhecer novas formas de investir. Apesar disso, a poupança continua sendo o investimento mais “famoso” no país. Conforme os dados mais recentes do “Raio-X do investidor”, publicado pela da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 29% das pessoas que guardam dinheiro utilizam a caderneta de poupança para isso.
E a escolha acontece mesmo com a caderneta dando retorno real negativo nos últimos anos. Em outubro, por exemplo, atingiu a pior rentabilidade das últimas três décadas, segundo levantamento feito pela Economatica, empresa de informações financeiras. Com perda real de 7,59%, completou 14 meses seguidos de perdas reais para um período de 12 meses.
Sim, isso significa que você, depois de um ano, sacou menos do que depositou na poupança. E, caso tenha mexido no dinheiro ao longo do período, a perda foi ainda maior. Isso porque ao rentabilizar por um sistema de “aniversário”, qualquer retirada na caderneta de poupança diminui ainda mais os ganhos.
Confira como funciona esse processo que tira ainda mais atratividade da modalidade.
Mas afinal, o que é aniversário da poupança?
O “aniversário” nada mais é do que o dia em que a sua aplicação completa um mês, então sendo pagos os juros. Por exemplo, ao realizar um aporte dia 10/10 e outro no dia 15/10, ficaria assim:
– Dia 10/11, o saldo de poupança aumenta porque são acrescidos os ganhos sobre o valor depositado dia 10/10;
– Dia 15/11, você vai ver outro crescimento no saldo. Porque serão somados os juros do valor depositado no dia 15/10;
– O mesmo acontecerá para o saldo com data base de 15/10. Ou seja, o valor total aumentará em todo dia 15 dos meses seguintes;
Se o aniversário cair no fim de semana ou em um feriado, os juros serão acrescidos no próximo dia útil. O aniversário da poupança ficou assim conhecido porque é a data em que o saldo é efetivamente atualizado.
Outro detalhe importante é o acréscimo de juros para depósitos no fim do mês, pois quando os depósitos são feitos nos dias 29, 30 e 31, o aniversário da poupança será sempre o primeiro dia do mês seguinte.
Negativo
O lado negativo do “sistema de aniversário” é que, caso você retire o valor antes de completar o mês, a rentabilidade não será contada. Ou seja: você perde os retornos. Por isso, quem tem dinheiro na caderneta tem que ficar de olho nos dias em que foram realizados os depósitos, para não perder ainda mais dinheiro.
Como funciona o cálculo de rentabilidade da poupança?
A rentabilidade da poupança é formada por duas taxas, uma calculada diariamente pelo governo e outra adicional. A taxa calculada diariamente pelo governo chama-se Taxa Referencial, ou simplesmente TR. Hoje, a TR está zerada.
A taxa adicional de 0,5%, que era tradicional da poupança antigamente, mudou em 2012, e depende do patamar da taxa básica de juros no período:
– Quando a Taxa Selic estiver maior que 8,5% ao ano, a taxa adicional da poupança será de 0,5% ao mês;
– Para Selic igual ou menor que 8,5% ao ano, a taxa adicional será 70% da Taxa Selic em vigor.
Já quem tem dinheiro guardado na poupança desde antes de maio de 2012, tem o que chamamos de “poupança antiga”, rendendo 0,5% ao mês.
Muito além da poupança!
O principal motivo que faz a poupança ser “pop” é a tradição e a falta de conhecimento dos brasileiros sobre aplicações que podem trazer melhor rentabilidade e ainda têm como vantagem a chamada “liquidez diária”, isto é, podem ser resgatados no mesmo dia. E com uma vantagem: a rentabilidade também é calculada diariamente, não é necessário esperar pelo aniversário.