O que avaliar antes de pegar um empréstimo consignado ou pessoal

Antes de contratar um empréstimo, é essencial comparar as modalidades consignado e pessoal, pois as diferenças de juros, prazos e riscos podem impactar drasticamente seu orçamento. No Brasil, o consignado tem taxas médias de 1,5% a 2,5% ao mês, enquanto o pessoal pode chegar a 8% ou mais, segundo dados do Banco Central. Para uma análise realista, considere um cenário pedagógico com Selic a 10% ao ano, que serve como referência para o custo de oportunidade.

Entenda as diferenças entre consignado e pessoal

O empréstimo consignado tem desconto automático na folha de pagamento ou benefício do INSS, o que reduz o risco para o banco e, consequentemente, as taxas de juros. Já o pessoal não exige garantia de desconto em folha, mas as taxas são mais altas e a análise de crédito é mais rigorosa. Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é de até 35% do benefício, sendo 5% reservada para cartão de crédito consignado.

Na prática, um empréstimo pessoal de R$ 10.000 em 24 meses com juros de 4% ao mês resulta em parcelas de cerca de R$ 650, totalizando R$ 15.600. Já o consignado com 1,8% ao mês gera parcelas de aproximadamente R$ 520, totalizando R$ 12.480. A economia de R$ 3.120 mostra a vantagem do consignado, mas é preciso verificar se a margem consignável está disponível.

Calcule o custo efetivo total (CET)

O CET inclui juros, tarifas, seguros e outros encargos, sendo o indicador mais fiel do custo real. Por lei, as instituições financeiras devem informar o CET antes da contratação. Em uma simulação didática com Selic a 10% ao ano, um empréstimo pessoal de R$ 5.000 em 12 meses pode ter CET de 5% ao mês, enquanto o consignado fica em 2% ao mês. A diferença de 3 pontos percentuais ao mês representa R$ 150 a mais por mês no pessoal.

Para calcular, use a fórmula: CET = (valor total pago – valor liberado) / valor liberado / número de meses. Exemplo: se você paga R$ 6.000 por um empréstimo de R$ 5.000 em 12 meses, o CET mensal é (6.000-5.000)/5.000/12 = 1,67% ao mês. Compare sempre o CET entre as ofertas, não apenas a taxa de juros.

Verifique sua margem consignável e capacidade de pagamento

No consignado, a margem é o limite máximo de desconto em folha. Para servidores públicos, a margem total é de 35% do salário bruto, incluindo 5% para cartão consignado. Já para trabalhadores CLT, o limite é de 30% do salário líquido. Antes de contratar, simule se a parcela cabe no orçamento sem comprometer despesas essenciais.

Uma regra prática: a parcela não deve ultrapassar 30% da renda líquida mensal. Se sua renda é R$ 3.000, o máximo de parcela seria R$ 900. No consignado, com margem de 35%, você poderia comprometer até R$ 1.050, mas é prudente manter uma reserva. Use a calculadora do Banco Central para simular cenários com a Selic pedagógica de 10% ao ano e veja o impacto de prazos maiores: quanto mais longo, maior o total de juros.

Analise o prazo e o valor total a pagar

Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam os juros totais. Um consignado de R$ 20.000 em 60 meses com juros de 1,8% ao mês gera parcela de R$ 520 e total de R$ 31.200. Já em 36 meses, a parcela sobe para R$ 780, mas o total cai para R$ 28.080. A diferença de R$ 3.120 mostra que prazos menores são mais econômicos, desde que a parcela caiba no orçamento.

No pessoal, com juros de 4% ao mês, o mesmo valor em 60 meses resulta em parcela de R$ 880 e total de R$ 52.800, quase o dobro do consignado. Portanto, priorize o menor prazo possível e, se necessário, use o consignado para obter taxas mais baixas.

Considere o impacto no score de crédito e no nome limpo

O empréstimo pessoal pode afetar seu score de crédito se houver atraso, enquanto o consignado, por ser descontado em folha, tem menor risco de inadimplência. No entanto, ambos entram no histórico do Serasa e podem influenciar futuras contratações. Manter o pagamento em dia melhora o score, mas o endividamento elevado reduz a pontuação.

Antes de contratar, consulte seu score gratuitamente no site do Serasa. Se estiver baixo, o consignado pode ser mais fácil de aprovar, pois a garantia do desconto em folha reduz o risco para o banco. Já o pessoal pode exigir garantias como avalista ou veículo.

Compare ofertas de diferentes instituições

Não aceite a primeira oferta. Pesquise em pelo menos três bancos ou financeiras. Use sites como o Banco Central para comparar taxas médias. Em uma simulação com Selic a 10% ao ano, um banco pode oferecer consignado a 1,5% ao mês, enquanto outro cobra 2,2%. A diferença de 0,7 ponto percentual em R$ 10.000 em 24 meses representa R$ 1.680 a mais no total.

Para o pessoal, a variação é ainda maior: de 3% a 8% ao mês. Sempre peça a planilha de CET e leia as cláusulas de seguro prestamista, que pode elevar o custo. Se possível, negocie descontos para pagamento antecipado ou portabilidade.

Entenda as consequências do não pagamento

No consignado, o desconto é automático, mas se a margem for excedida, o banco pode suspender o desconto e o contrato pode ser rescindido. No pessoal, o atraso gera multa de 2% e juros de mora de 1% ao mês, além de negativação no Serasa e protesto em cartório. Em ambos os casos, a dívida pode ser cobrada judicialmente.

Se houver dificuldade, renegocie antes do vencimento. Muitos bancos oferecem prazos maiores ou redução de juros para evitar a inadimplência. Nunca pegue um novo empréstimo para pagar o anterior, pois isso cria uma bola de neve.

Dica de Ouro da SpaceMoney: Antes de assinar, simule o impacto no orçamento com a calculadora do Banco Central, considerando a Selic pedagógica de 10% ao ano, e priorize o consignado se tiver margem disponível, pois as taxas mais baixas geram economia significativa no longo prazo.